Будьте внимательны: Кредитные каникулы!

С 1 октября в России вступил в силу Закон № 276-ФЗ от 31.07.2025 г. «Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заемщика – субъекта малого и среднего предпринимательства или заемщика – физического лица, применяющего специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход»

О причинах, когда кредитные каникулы могут не восстановить платежеспособность бизнеса, а, напротив, увеличить кредитные риски, рассказал Николай Запорожский, директор Центра привлечения финансирования Гарантийного Фонда Приморского края.

Кредитные каникулы, предоставляющие отсрочку по платежам как по телу кредита (основной сумме), так и по процентам, часто воспринимаются как временная передышка. Однако, это может только усугубить текущие проблемы, связанные с падением доходов и ростом расходов в бизнесе и привести, в конечном итоге, к неисполнению принятых на себя кредитных обязательств.

Итак, рассмотрим основные риски для заемщиков:

1.      Накопление процентов и рост общей суммы долга

Проценты продолжают начисляться на остаток долга. Это означает, что за время каникул долг предпринимателя перед финансовой организацией еще больше увеличивается.

После окончания каникул предприниматель сталкивается с той же суммой основного долга плюс накопленные проценты, что приводит в конечном итоге к еще более высоким ежемесячным платежам.

 

2.      Увеличение нагрузки на бюджет после кредитных каникул

Отложенные платежи не исчезают — они просто переносятся. В итоге общая сумма к погашению растет, и бизнесу приходится выделять больше средств из оборота, что особенно критично для предпринимателей с сезонным доходом или в периоды экономического спада. Если бизнес не восстановился к моменту возобновления платежей, это может привести к кассовому разрыву, необходимости новых займов или даже банкротству.

Вступивший в силу с 01.10.2025 года Закон о кредитных каникулах предусматривает возможность, в случае согласия заемщика, включать начисленные, но не уплаченные в период кредитных каникул процентов в сумму основного долга. Что еще больше увеличивает кредитную и процентную нагрузку, так как появляются дополнительные проценты к текущим – так называемые «проценты на проценты». Таким образом, кредиты, оформленные в 2023-2025 годах по ставке 20-25% годовых, становятся еще дороже.

Например, при кредите в 30 млн рублей под 25% годовых 6-месячные каникулы с капитализацией процентов увеличат долг предпринимателя перед финансовой организацией на 3,75 млн рублей. В результате ежемесячный платёж после каникул вырастет почти на 250 000 рублей, а общая переплата по процентам – более, чем на 4,5 млн рублей.

 

Рекомендации для минимизации рисков:

1. Перед оформлением кредитных каникул оцените, реально ли улучшат ли они денежный поток в вашем бизнесе: рассчитайте общую переплату и сроки восстановления бизнеса.

Как правило, предоставление полной отсрочки по оплате основного долга, приводит к ухудшению финансовой устойчивости компании в будущем. Предусмотрите возможность хотя бы небольшой частичной оплаты основного долга при оформлении кредитных каникул.

2. В случае, если вы получали кредит в период, когда ключевая ставка была ниже текущей, укажите в заявлении на реструктуризацию просьбу о снижении процентной ставки по кредитному договору.

3. Рассмотрите альтернативы, такие как рефинансирование под более низкие ставки.

4. По возможности, просите не включать проценты, по уплате которых дается отсрочка, в основной долг кредита, чтобы избежать «начисления процентов на проценты».

Клиентам Гарантийного Фонда Приморского края, которые рассматривают в настоящий момент вопрос об оформлении кредитных каникул/проведению реструктуризации рекомендуем обратиться за подробной консультацией по данному вопросу в Гарантийный Фонд Приморского края.